Территория этногеографического Курдистана традиционно отличалась низким уровнем развития инфраструктуры, особенно финансово-кредитной. Это было обусловлено фактически колониальным положением Курдистана. Власти стран, в состав которых входят территории с курдским населением, рассматривают эти регионы в первую очередь в качестве сырьевого придатка для своих национальных экономик. Поэтому финансово-кредитные институты практически не получили никакого развития, а наличие их небольшого количества на территории этих регионов, было обусловлено лишь обслуживанием некоторых местных проектов. При этом эти финансовые институты являлись отделениями крупных банков, деятельность которых сосредоточена за пределами этногеографического Курдистана.
Лишь в Южном (Иракском) Курдистане, в связи с созданием «зоны безопасности», а позже и фактическим оформлением «Свободного Курдистана», с 90-х годов начали возникать зачатки банковской системы. Будучи отрезанным от иракской финансово-кредитной системы (в Курдистане существовала фактически собственная денежная система, в основе которой лежала курдская квази-валюта – старый иракский динар, не имеющий хождение в на территории контроля баасистских властей), Южный Курдистан понимал необходимость развития собственной банковской системы. Однако международная нелегитимность (с точки зрения возможности участия в международных финансовых операциях), наряду с блокадой со стороны иракских властей, так и не позволила этому процессу получить какое-либо развитие. Фактически в 90-е годы в Южном Курдистане действовали лишь конторы менял, так как в регионе отсутствовали какие-либо финансово-кредитные институты, которые могли бы аккумулировать денежные средства, способствовать осуществлению сбережений. В связи с этим население осуществляло в основном краткосрочное сбережение, направляя средства на приобретение различных ценностей и недвижимости. Всё это, безусловно, ограничивало возможности развитии кредита, как с точки зрения его использования как компаниями, так и гражданами. Последние при необходимости обращались либо к родственникам, либо к ростовщикам, выдававшим ссуды под огромные проценты.
В 2001 г. Региональным правительством Курдистана в Эрбиле был создан Центральный банк Региона. Однако этот банк, несмотря на своё название, не осуществляет никаких операций, которые присущи центральным банкам (это прерогатива Центробанка Ирака), а обслуживает операции курдистанских государственных ведомств.
Фактически развитие курдистанской банковской системы (как составной части банковской системы Ирака) началось после свержения в Ираке баасистского режима и начала правового возвращения Южного Курдистана в рамки иракского государства, хотя и с фиксацией его статуса в качестве отдельного региона. Следует однако отметить, что сразу после оккупации Ирака Соединёнными Штатами банковской системы ни в Ираке, ни в Южном Курдистане фактически не существовало. Вспомнить хотя бы ввоз 23 июня 2004 г., за несколько дней до передачи власти иракскому правительству (28 июня 2004 г.) 1,4 млрд долл. США наличных денежных средств (вес которых составлял около 15 т) доставленных американцами на вертолётах и развезённых из Эрбиля на машинах в различные районы Курдистана (РегПК в Эрбиле получило 798 млн долл., РегПК в Сулеймании – 602 млн долл. США). Из Эрбиля в Сулейманию деньги перевозились под усиленным конвоем, путь в которую занял около 3,5 часов. Формально эти денежные средства являлись частью 4 млрд долларов доли курдских властей, полагавшихся им в рамках программы «Нефть в обмен на продовольствие» (курды не успели использовать эти средства).
Позиционирование властями Южного Курдистана этого региона в качестве «гавани» для иностранных инвестиций, заявки на создание «оффшорной экономики» делало необходимым развитие в первую очередь финансово-кредитной сферы.
С 2003 г. в Южном Курдистане было создано несколько банков. Начали создаваться и страховые компании. Однако толчком к созданию в Южном Курдистана нормальных банков стало получение курдами «иракской легитимности». Кроме того, немаловажную роль уже в развитии банков стало играть существенное увеличение объёмов регионального бюджета (почти целиком за счёт трансфертов из бюджета Ирака) и некоторое повышение уровня жизни населения в Южном Курдистане.
Хотя увеличение денежного предложения в Курдистане и вызвало некоторый рост банковских трансакций, этот процесс так и не приобрёл до настоящего времени широкого размаха и ситуация характеризуется преобладанием наличного оборота, что обусловлено рядом причин. Система банковских карт почти не развита, лишь несколько крупных торговых центров принимают их для оплаты. Ситуация характеризуется также дефицитом банкоматов.
В первую очередь, эта ситуация обусловлена весьма низким уровнем развития курдского бизнеса. Преобладающую роль в экономике Южного Курдистана играют иностранные компании, которые, естественно, осуществляют свои финансово-кредитные операции не с банками местными банками. Низкий уровень развития предпринимательства ограничивает развитие нормальной кредитной системы. Поскольку почти всё население Южного Курдистана является бюджетниками и получателями пособий, оно не слишком нуждается в кредитно-банковской системе.
Банки Южного Курдистана занимаются в основном переводами денежных средств. В небольшом количестве осуществляется выдача кредитов компаниям и реализация инвестиционных проектов. Многократный рост в Южном Курдистане денежного предложения с одной стороны должен создавать возможности для осуществления сбережений, однако потребительский бум и инфляция (обусловленная в первую очередь этим же потребительским бумом и мягкой бюджетной политикой Регионального правительства Курдистана, увеличивающей спрос со стороны почти полностью неработающего, с учётом скрытой безработицы, населения – фактически РегПК раздаёт деньги населению за безделье), по нашим данным, приводят даже к отрицательным показателям сбережений. Этому процессу будет способствовать и начало развития системы потребительского и ипотечного кредитования в Курдистана, которое пытаются организовать власти региона. Однако создание этого одного из базовых элементов финансово-кредитной системы без развития соответствующих экономических основ может привести благие намерения правительства к краху. В регионе почти отсутствует нормальный средний класс, который мог бы основным контрагентом банковской системы. Хотя в последнее время в Южном Курдистане нередко говорят о формировании среднего класса, реально происходит лишь подмена понятий. Под средним классом там понимают зачастую увеличение доходов бюджетников в связи с ростом трансфертов из иракского бюджета, который происходит в результате повышения цен на нефть. При этом правительство понимает губительность ситуации, когда почти весь бюджет региона расходуется на выплаты заработной платы и пособий, а доходы бюджета не основываются на налогах в связи с отсутствием добавленной стоимости. Однако РегПК вынуждено проводить последовательную популистскую политику, опасаясь резкого всплеска недовольства населения, которое время от времени проявляет себя, особенно в молодёжных и студенческих кругах. При этом в связи с разной стоимостью инфляции для различных слоёв населения (в первую очередь она в Южном Курдистане, как и везде, ухудшает положение наиболее бедных) и почти полным отсутствием институтов перераспределения богатства в расслоение не только не сокращается, но и увеличивается. Реально же средний класс, основой которого в нормальной ситуации должен быть предпринимательский класс, управленцы среднего звена, работники различных негосударственных секторов экономики, и лишь потом чиновничество, в Южном Курдистане не только не сформирован, но и не формируется. Таким образом, для выплаты кредитов так называемый средний класс будет требовать увеличения зарплат и пособий от властей, которые вынуждены будут идти на поводу у населения, вкусившего прелесть потребительского бума.
Реализация же программы развития в Южном Курдистане системы микрокредита, о котором в последнее время много говорят власти, вряд ли принесёт какую-либо ощутимую пользу в деле создания предпринимательского класса и создания полноценной клиентуры местных банков. Южный Курдистан всё же не Бангладеш, где возникла и имела положительный эффект эта система. В регионе для развития предпринимательства отсутствует не капитал, а совершенно другие факторы, на которые обращается значительно меньше внимания.
Неразвитость банковской системы в Южном Курдистане рассматривается властями в качестве одного из основных препятствий на пути развития южнокурдистанской экономики(1).
Несмотря на различные трудности и недостатки развитие, банки в Южном Курдистане становятся факторов повседневной экономической жизни. При этом, происходит развитие коммерческих банков, между тем как ранее в Южном Курдистане (да и в Ираке в целом) действовали лишь, по сути, госбанки. Большинство банков Южного Курдистана работают на принципах исламского бэнкинга. Небольшая часть местных банков действует на неисламской основе. Так, в 2006 г. процентные ставки по кредитам в составляли около 12%, хотя в банках, принадлежащих властям региона, они были чуть выше – коло 13%, в то время как проценты по вкладам в частных негосударственных банках составляли около 9%, в то время как в госбанках – около 6%. Таким образом, с учётом инфляции ставки являлись отрицательными.
В настоящее время вклады в банки, в первую очередь, используются населением для безопасного хранения денежных средств. Несколько увеличила объём вкладов в банках Южного Курдистана внутрииракская миграция христиан и арабов из других районов Ирака.
Иностранные банки, несмотря на интерес к Южному Курдистану, как и Ираку в целом, до сих пор так и не начали полномасштабной экспансии, хотя ряд международных банков (Национальный банк Кувейта, иорданский Капитал-банк, Национальный банк Катара) уже приобрёл доли в некоторых иракских банках. Интерес к работе в Южном Курдистане проявили ливанские банки (Банк Ауди и Библос-банк). В январе 2008 г. РегПК выдало лицензию на работу Курдско-американского банка, основной целью деятельности которого должно стать содействие иностранным (в первую очередь американским инвестициям) в Южный Курдистан. Между тем, американцы почти не инвестируют в регион. Доля американского капитала в иностранных инвестициях в Южном Курдистане, по данным представителя РегПК в США Кубада Талабани, составляет около 1%. Из филиалов иностранных банков в Южном Курдистане действует филиал ливанского Библос-банка.
Открывают свои филиалы в регионе и иракские банки. Ещё в начале 2006 г. учредил свой филиал в Эрбиле Коммерческий банк Ирака (Багдад). Созданный в 1999 г. и считающийся первым коммерческим банком в Ираке «Уарка-банк» создал свои отделения почти во всех районах Южного Курдистана.
Крупнейшим банком Южного Курдистана является Международный банк инвестиций и развития Курдистана (Kurdistan International Bank for Investment and Development, KIB), имеющий отношения со многими международными банками. KIB, ставший первым коммерческим банком в Южном Курдистане, действует на основе шариатских принципов, то есть не выплачивает процентов по вкладам и не получает проценты по кредитам, а осуществляет эти операции под прикрытием сделок, в которых фиксируется доля в прибыли. Банк был создан в марте 2005 г. (начал работу в августе 2005 г.) с капиталом 35 млн долларов США. Акционерами банка, кроме физических лиц, являются крупнейшие иракские банки – Rasheed Bank, Middle East Bank for Investment and Development, Gulf Commercial Bank, Iraqi Investment Bank, Iraq Isalmic Bank for Investment and Development.
Банк имеет филиалы как в Багдаде (с сентября 2005 г.), так и в курдских городах – в Дохуке, Ибрашим-Халиле (на иракско-турецкой границе), Захо, Салахэддине (где находится резиденция Масуда Барзани) и в Сулеймании (открыт лишь в апреле 2008 г.). Кроме того, два филиала банка имеется и в городе Эрбиле (в т.ч. 1 филиал в Международном аэропорту Эрбиля).
В ближайшее время планируется открытие нескольких десятков отделений банка в других городах Южного Курдистана. Общее количество клиентов банка составляет около нескольких тысяч.
По состоянию на конец 2006 г. активы банка составляли 124 млрд иракских динаров.
Правительство Южного Курдистана придаёт огромное значение развитию банковского сектора. Премьер-министр Нечирван Барзани время от времени на заседаниях экономического совета Курдистана (этот консультационный орган создан при правительстве Курдистана) уделяет внимание проблемам функционирования и развития банков. Хотя в регионе и наблюдается развитие банковского сектора, этот процесс протекает весьма медленно. Как известно, РегПК пытается позиционировать Южный Курдистан в качестве финансовых и торговых ворот в Ирак, однако фактически единственным преимуществом Эрбиля (и Сулеймании) перед Багдадом является безопасность. При нормализации ситуации в Ираке и, в частности, в Багдаде, курдские города при нынешнем уровне развития инфраструктуры (в т.ч. и финансово-кредитной), не смогут конкурировать с иракской столицей.
Власти Южного Курдистана рассматривают возможное развитие банковского сектора, как и в целом финансовой инфраструктуры, в регионе в качестве самостоятельного процесса. Однако местная банковская система получит импульс лишь при развитии экономики региона в целом. Это касается и создания в Южном Курдистане фондовой биржи, которую, министерство торговли планирует создать в Эрбиле. В условиях полного преобладания в регионе иностранных (турецких и иранских) компаний, которым наличие финансовой инфраструктуры в Южном 0Курдистане практически не нужно, и отсутствия крупных местных предприятий (кроме 2-3 телекоммуникационных компаний и торговых фирм), создание фондовой биржи выглядит лишь в качестве пропагандистского шага.
1) См., например, заявление министра планирования Курдистана Османа Шивани пл: Bankeyen Kurdistane bi tora bankeyen Ewropaye ve ten giredan. (Банки Курдистана завязывают отношения с банками Европы.) // PUKmedia, 19.04.2008. (курд. яз.).