Схемы микрофинансирования (мф) и микрокредитования (мк) в Пакистане

Последнее десятилетие стало свидетелем широкого развития системы микрофинансирования (МФ) во многих странах мира, среди которых как развитые страны (Россия, например), так и развивающиеся (в том числе Пакистан). Микрофинансовые организации предоставляют широкий спектр финансовых услуг, как правило, субъектам малого предпринимательства, индивидуальным предпринимателям и населению, не имеющему доступа к банковским услугам, а также достаточного залогового обеспечения и соответствующей залоговой истории.

Целью создания микрофинансирования является предоставление микрозаймов, более широкий перечень услуг, включающих сбережения, страхование, денежные переводы, расчетно-кассовое обслуживание и т.д.

Пайщикам, имеющим свободные денежные средства, участие в кредитном кооперативе (организации) оказывается выгодным в силу высоких процентов по сбережениям, которые составляют в среднем от 18 до 35% и выше годовых или вдвое выше, нежели проценты по вкладам в банках. Те, кто занимает средства, в среднем платят от 30 до 70 и даже более процентов годовых, и все-таки это становится выгодным, ибо у них нет доступа к более дешевым источникам финансирования.

Особенностью микрофинансовых организаций (МО) является то, что они работают на локальных территориях и хорошо знают своих заемщиков. В общемировой практике эти организации бывают нескольких видов: это кредитно-потребительские кооперативы; кредитные кооперативы; сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и другие.

В Пакистане «прообразом» микрофинансирования явилось создание в декабре 1972 г. Схемы малых займов, однако, она не нашла должного развития и поэтому в июне 1995 г. была приостановлена, и ныне действует свободная схема предоставления банками кредитов согласно их собственной политике предоставления кредитов для: а) мелкие кредиты для бизнеса и промышленности, не превышающие 300 тысяч рупий для заемщика, включая членов его семьи; б) мелкие займы для промышленников, промышленных компаний, включая кустарную промышленность, первоначально не превышающие 20 млн рупий[i].

Особое значение придается распространению микрофинансирования в сельской местности, которое должно сократить бедность в этих страдающих районах. Эта схема была успешно применена в Бангладеш, за что её идеолог доктор Мухаммад Юнис получил нобелевскую премию[ii].

Микрофинансовые банки и организации особенно важны в моменты стихийных бедствий – землетрясений, наводнений, поскольку оказывают дополнительную финансовую помощь своим клиентам для восстановления бизнеса или восстановления работы. Так было в период ликвидации последствий землетрясения в Кашмире (Пакистан), особенно для низших слоев населения, когда банки предоставляли выгодные кредиты заемщикам. Клиенты были особенно часто из сельских районов[iii].

Для должного использования кредитов крестьяне должны проходить соответствующее обучение рыночным отношениям в своем бизнесе и в кустарных ремеслах. Значение бизнеса на мелких и средних предприятиях крайне важно для экономики, создающей возможности для роста занятости и валютных поступлений. «Более того, существующая беспроцентная исламская модель микрофинансирования также способствует ликвидации бедности в Пакистане», – было заявлено на семинаре «Исламское беспроцентное микрофинансирование», проводившемся в Бахавалпуре в июне 2011 г. «Значительный факт, – отмечалось там, – состоит в том, что более 2 млн таких пользователей уже существует в мире. Сокращению бедности способствуют также такие исламские налоги как Закат, Ушр, Морадаба, Мушарака и др.[iv].

Схемы микрофинансирования применяются в различных районах Пакистана. Интересным кажется пример Исламабадской столичной территории по микрокредитованию женского населения, которое начало внедряться три года тому назад и охватило пока 250 женщин. На очередном заседании Администрации в июне 2011 года было выдано женщинам 25 чеков по 15-20 тысяч рупий для ведения мелкого бизнеса в сельских районах. Они создают свой мелкий бизнес, согласно Схеме, и управляют салонами красоты, бутиками, швейными мастерскими и занимаются разведением скота. Предполагается увеличить сумму кредита до 50 тысяч рупий в ближайшем будущем. До сих пор возврат кредитов составляет 100 процентов[v].

Проблемой развития финансовых услуг в Пакистане занимался Всемирный банк еще в 2006-2007 годах. Был реализован проект «Методы успешного обслуживания коммерческими банками интересов малого бизнеса в Пакистане». Программа предусматривала, с одной стороны, изучение финансовых потребностей малого бизнеса, а, с другой, финансовые продукты, предлагаемые коммерческими банками. Она предлагала также программу выхода на рынок микрокредитования и выбор банков для этого[vi].

Помимо государственных банков и организаций микрофинансированием занимаются и неправительственные организации. Одной из таких является Фонд развития САНГИС (Пакистан), предоставляющий кредиты сельскому населению и использующий такую методологию как: деревенская организация, работающая по ссудосберегательной схеме и организующая комитет по управлению кредитом из 4-х человек. Ссуды до 150 долл. США предоставляются индивидуальным лицам и на период от 6 до 24 месяцев; нужны гарантии со стороны других членов группы и другие условия[vii].

Как уже указывалось ранее, микрокредитование сегодня стало перспективной финансовой отраслью. И если первоначально перечень услуг, предоставляемых микрофинансовыми организациями, ограничивался, по сути, тем, что можно выразить двумя словами «микрокредит срочно», то теперь появились новые формы выдачи микрокредитов.

Одной из инновационных организаций является Агентство микрофинансирования Ага-хана (The Aga Khan Agency for Microfinance, AKAM). Проект создали духовный лидер мусульман-исмаилитов, принц Карим Ага Хан IV и Президент Всемирного банка Джеймс Вулфенсон. (Принц Ага Хан – один из самых богатых людей мира. Его состояние оценивается в 1,7 миллиарда долларов). Проект Ага Хана совпал с бумом микрокредитования во всем мире.

Микрокредит для предпринимателей, микрострахование, сберегательные вклады, счета для образования и медицинского обслуживания – вот неполный перечень из целого спектра финансовых услуг, которые оказывает Агентство. Кроме того, Агентство микрофинансирования Ага-хана активно поддерживает тех предпринимателей, бизнес которых связан с восстановлением культурных ценностей. Таким образом, Агентство вносит большой вклад в сохранение мирового культурного наследия.

Агентство микрофинансирования Ага Хана базируется в Женеве и работает по всем миру, например, в Киргизии, Таджикистане, Казахстане, Афганистане, Египте, Индии, Пакистане и странах Африки[viii].

Микрофинансирование стало широко развиваться и в России. Только за 2011 г. оно выросло на 34%, достигнув 33 млрд рублей. Несомненно, кредиты микрофинансовых организаций дороги, достигая 150% годовых, но столь широкий интерес заемщиков к ним свидетельствует о перспективе развития этой формы кредитования в России[ix].

 


[i]         Khwaja Amjad Saleed – Economy of Pakistan, Jahore, 2000, стр. 95.

[ii]         Nation. 27.06.2011.

[iii]        Dawn. 2.04.2006.

[iv]        Nation. 14.06.2011, News. 14.06.2011.

[v]         The News. 29.06.2011.

[vi]        http://www.bfconsulting.com/ru. 27.02.2012.

[vii]             http://www.bfconsulting.com/ru/projects/acass-to-financial-services-in-Pakistan. 27.02.2012.

[viii]       Rostovbest.

[ix]        Московские новости. 05.03.2012.

40.65MB | MySQL:66 | 0,928sec